APIs ¿Cómo ayudan a los usuarios mexicanos de servicios financieros?
Las interfaces de programación de aplicaciones (APIs, por sus siglas en inglés), permiten el desarrollo de aplicaciones y el diseño de servicios digitales de diversa índole. En el ámbito financiero son cruciales para acceder a la información bancaria de los usuarios; datos que resultan clave a bancos y fintechs, para conocer qué tan buen candidato es un individuo para otorgarle o no determinado producto financiero y mejor aún: para diseñarle opciones financieras a su medida y que así, ningún usuario quede excluido.
International Data Corporation (IDC), estima que el mercado de APIs en general, crece a una tasa superior al 50%, a nivel mundial y Market Research Future prevé que su valor será de aproximadamente US$763 millones para 2022, a escala global. A nivel regional, México destaca en la escena de las APIs gracias a su reciente regulación.
Las normativas de la Ley que Regula las Tecnologías Financieras (Ley Fintech), vigilan cinco ámbitos entre los que está la Banca Abierta (mediante las APIs); permitiendo la delimitación de estándares con los que estas APIs dan visibilidad a fintechs y bancos de la información de los cuentahabientes. Así, se abre paso a la implementación de un modelo de banca abierta en el sistema financiero del país.
La Ley Fintech vino a abrir mayores oportunidades de inclusión financiera, pues en México, el nivel de bancarización continúa siendo bajo al cubrir apenas a solo a un 36.9% de la población total, de acuerdo con un estudio de Minsait, elaborado entre países desarrollados como Gran Bretaña y España y también, entre economías emergentes como Perú, República Dominicana, Argentina, Colombia, Chile y Brasil.
Pablo Viguera, co-fundador de la plataforma de APIs, Belvo, asegura que en parte, este bajo índice de bancarización se debe a que las instituciones financieras no han usado la tecnología para acercarse a un segmento de la población conformado por trabajadores independientes que, por la naturaleza de su actividad, no reciben sus ingresos vía bancos y por lo tanto, no tienen un historial (como un conductor de Uber, por ejemplo); pero que igual es un buen candidato para productos financieros.
Hasta ahora, señala Viguera, las fintechs son las que han utilizado la información que les ofrecen plataformas de economías colaborativas para ir trazando ese historial de actividad financiera, aprovechando tecnologías como las APIs para acceder a esa información.
Fintechs y bancos, al tener toda la información sobre la actividad financiera del usuario, vía APIs, están en posición de ofrecer a este créditos según sus necesidades, seguros, esquemas de ahorro y hasta de inversión, conforme a sus ingresos y capacidad de deuda.
Esto es, las fintech y los bancos que ya han utilizado la información arrojada por las APIs, están en posición de diseñar productos financieros altamente personalizados y a la medida del usuario, con esquemas diferenciados de tasas de interés y comisiones.
