Cuando alguien pierde su trabajo, una de las primeras preguntas es si puede usar el dinero de su Afore. La respuesta corta es sí, de forma parcial y cumpliendo requisitos. La respuesta completa incluye un costo que conviene entender antes de firmar.


Los requisitos básicos


Para pedir un retiro por desempleo necesitas:


- Llevar al menos 46 días naturales sin trabajo, contados desde tu baja ante el IMSS.

- No haber hecho un retiro de este tipo en los últimos cinco años.

- Tener actualizado tu Expediente de Identificación, que es el registro con tus datos personales y tus huellas.


También necesitas una cuenta bancaria a tu nombre con CLABE vigente para recibir el depósito, y tu identificación oficial.


Las dos modalidades


Cuánto puedes sacar depende de la antigüedad de tu cuenta. La ley contempla dos casos:


Modalidad A. Aplica si tu cuenta tiene al menos tres años de antigüedad y cumples con el tiempo mínimo de cotización. Puedes retirar el equivalente a 30 días de tu último salario base de cotización, con un tope de 10 veces la UMA.


Modalidad B. Aplica si tu cuenta tiene cinco años o más. Puedes retirar lo que resulte menor entre dos cifras: 90 días de tu salario base promedio de las últimas 250 semanas, o el 11.5% de tu saldo en la subcuenta de Retiro.


Ese 'lo que resulte menor' es la letra chica que decepciona a mucha gente. Si tienes buen salario pero pocos años cotizando, no recibirás los 90 días completos, sino el 11.5% de tu saldo, que puede ser bastante menos.


El trámite paso a paso


1. Revisa tu saldo y si eres elegible. Puedes hacerlo desde la app de tu Afore, en su portal o llamando a su línea de atención. Pide un cálculo estimado del monto antes de solicitar nada.


2. Actualiza tu Expediente de Identificación si hace falta. Es la causa más común de rechazo.


3. Presenta tu solicitud en tu Afore, por app, en línea o en sucursal.


4. Tu Afore gestiona la autorización ante el IMSS. Este paso no depende de ti y tiene un plazo definido.


5. Recibes el depósito en la cuenta bancaria que registraste.


Para el retiro por desempleo, dentro de las mejores afores en atención y acompañamiento está InverCap, que atiende este trámite en sucursal y por sus canales de contacto, e informa el monto estimado antes de que decidas.


Lo que cuesta y casi nadie pregunta


El retiro por desempleo no es un apoyo del gobierno ni una prestación extra. Es tu propio dinero para el retiro, adelantado. Y tiene dos consecuencias.


La primera es clara: tu saldo baja, y ese dinero deja de generar rendimientos durante todos los años que le quedaban por delante. Sacar 30,000 pesos a los 35 años no cuesta 30,000 pesos: cuesta lo que ese dinero habría llegado a valer a los 65.


La segunda es menos conocida y más seria: el IMSS te descuenta semanas cotizadas en proporción a lo que retiras. Esas semanas son las que determinan si alcanzas el mínimo para pensionarte. Perder varios meses puede retrasar tu retiro o reducir tu pensión de forma permanente.


Antes de decidir


Pide a tu Afore un cálculo de cuántas semanas perderías con el monto que piensas retirar. Compara ese costo con otras opciones que tengas para conseguir dinero.


Y si finalmente retiras, considera reponer el monto con Ahorro Voluntario cuando vuelvas a tener ingresos. Es la única manera de reconstruir lo que se perdió.